Wat is een annuïteitenhypotheek?MAANDELIJKSE ZEKERHEID
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand exact hetzelfde bruto bedrag aan de bank, zolang je rentevaste periode loopt. Dit vaste maandbedrag noemen we de ‘annuïteit’.
Dit maandbedrag bestaat uit twee onderdelen:
- Rente: De vergoeding voor de bank.
- Aflossing: Het deel waarmee je de lening daadwerkelijk terugbetaalt.
Hoe het werkt in de praktijk
In het begin van de looptijd bestaat je maandbedrag voor het grootste deel uit rente. Omdat je schuld elke maand een beetje kleiner wordt, hoef je steeds minder rente te betalen. Hierdoor blijft er binnen het vaste maandbedrag steeds meer ruimte over om af te lossen. Aan het einde van de looptijd (meestal 30 jaar) is de volledige hypotheek afgelost.
De voor- en nadelen op een rij
Voordelen
- Maandelijkse zekerheid: Je bruto maandlasten blijven gelijk tijdens de rentevaste periode. Je weet precies waar je aan toe bent.
- Lage startlasten: Vergeleken met andere hypotheekvormen (zoals lineair) zijn de netto maandlasten aan het begin van de looptijd lager.
- Schuldvrij: Na 30 jaar is de woning volledig van jou en is de schuld afbetaald.
Nadelen
- Stijgende netto lasten: Omdat je schuld daalt, betaal je minder rente. Hierdoor heb je minder belastingvoordeel (hypotheekrenteaftrek). Je netto maandlasten stijgen dus elke maand een heel klein beetje.
- Langzame aflossing: In de eerste jaren los je relatief weinig af; het zwaartepunt van de aflossing ligt aan het einde van de looptijd.
Voorbeeldberekening
Hieronder zie je een rekenvoorbeeld voor een veelvoorkomende situatie:
- Hypotheekbedrag: € 400.000,-
- Looptijd: 30 jaar (360 maanden)
- Rente: 4% (jaarlijks)
| Periode | Bruto maandlast | Rentedeel (ca.) | Aflossing (ca.) |
| Maand 1 | € 1.909,66 | € 1.333,33 | € 576,33 |
| Maand 180 (jaar 15) | € 1.909,66 | € 846,20 | € 1.063,46 |
| Maand 360 (jaar 30) | € 1.909,66 | € 6,34 | € 1.903,32 |
Belangrijk om te weten: In maand 1 heb je de hoogste belastingaftrek. Hierdoor is het bedrag dat je “echt” betaalt (netto) in het begin het laagst. Na 30 jaar is het belastingvoordeel bijna nul en zijn je netto lasten vrijwel gelijk aan de bruto lasten.