Wat is een lineaire hypotheekSnel minder schuld
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af op je lening. Omdat je schuld hierdoor direct en gelijkmatig afneemt, betaal je ook elke maand een beetje minder rente.
Dit betekent dat je bruto maandlasten elke maand een klein beetje dalen. In het begin zijn je lasten het hoogst, maar aan het einde van de looptijd ben je veel goedkoper uit.
Hoe het werkt in de praktijk
Het bedrag dat je aflost is simpelweg het totale hypotheekbedrag gedeeld door het aantal maanden (bijvoorbeeld 360 maanden voor 30 jaar). Bovenop die vaste aflossing betaal je de rente over het bedrag dat op dat moment nog openstaat. Omdat de schuld elke maand kleiner wordt, daalt de rente die je betaalt ook elke maand.
De voor- en nadelen op een rij
Voordelen
- Snel minder schuld: Je lost vanaf dag één meer af dan bij een annuïteitenhypotheek. Je bouwt dus sneller overwaarde op.
- Dalende maandlasten: Elke maand hoef je iets minder te betalen aan de bank. Dit is fijn voor de toekomst, bijvoorbeeld als je minder wilt gaan werken.
- Goedkoper over de gehele looptijd: Omdat je sneller aflost, betaal je over de hele 30 jaar gezien minder totale rente aan de bank dan bij een annuïteitenhypotheek.
Nadelen
- Hoge lasten bij de start: In de eerste jaren zijn je maandlasten aanzienlijk hoger dan bij andere hypotheekvormen. Je moet dit wel kunnen betalen.
- Minder belastingvoordeel: Omdat je schuld snel daalt, heb je ook steeds minder hypotheekrenteaftrek. Je netto voordeel neemt dus sneller af.
Voorbeeldberekening
Hieronder zie je hoe de kosten van een lineaire hypotheek verlopen:
- Hypotheekbedrag: € 400.000,-
- Looptijd: 30 jaar (360 maanden)
- Rente: 4% (jaarlijks)
| Periode | Bruto maandlast | Rentedeel (ca.) | Aflossing (vast) |
| Maand 1 | € 2.444,44 | € 1.333,33 | € 1.111,11 |
| Maand 180 (jaar 15) | € 1.781,48 | € 670,37 | € 1.111,11 |
| Maand 360 (jaar 30) | € 1.114,81 | € 3,70 | € 1.111,11 |
Belangrijk om te weten: Bij een lineaire hypotheek betaal je in de eerste maand bijna € 535 meer dan bij een annuïteitenhypotheek (uitgaande van dezelfde bedragen). Echter, na ongeveer 12 tot 13 jaar kruisen de lijnen elkaar en wordt de lineaire hypotheek elke maand goedkoper dan de annuïteitenhypotheek.