Oudere Hypotheekvormendie je bij verhuizing mag meenemen
Naast de populaire annuïtaire en lineaire vormen, bestaan er nog ‘oudere’ hypotheekvormen. Sinds 1 januari 2013 zijn deze niet meer af te sluiten voor nieuwe kopers, omdat je bij deze vormen geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek.
Toch zie je ze nog veel, omdat mensen die vóór 2013 al een dergelijke hypotheek hadden, deze mogen meenemen (meeverhuizen) naar een nieuwe woning met behoud van hun belastingvoordeel.
1. De (Bank)spaarhypotheek
Bij een (bank)spaarhypotheek los je tijdens de looptijd niets af. In plaats daarvan stort je elke maand een bedrag op een speciale spaarrekening (banksparen) of in een verzekering (spaarhypotheek).
Hoe het werkt: Over het gespaarde bedrag ontvang je een rente die gelijk is aan de hypotheekrente die je betaalt. Aan het einde van de looptijd is het gespaarde bedrag precies hoog genoeg om de hele hypotheek in één keer af te lossen.
- Voordelen: Je hebt de zekerheid dat de schuld aan het einde volledig wordt afgelost. Bovendien is de rente die je ontvangt belastingvrij (onder bepaalde voorwaarden). Als de hypotheekrente stijgt, hoef je minder premie te storten (het ‘dempende effect’).
- Nadelen: Je schuld blijft tijdens de looptijd maximaal, waardoor je ook maximale rente betaalt. Daarnaast is het een star product: overstappen naar een andere bank is vaak ingewikkeld.
2. De Beleggingshypotheek
Ook bij de beleggingshypotheek los je tijdens de looptijd niet af. De premie die je betaalt, wordt door de bank of verzekeraar belegd in beleggingsfondsen.
Hoe het werkt: Het doel is dat de beleggingen aan het einde van de looptijd genoeg waard zijn om de hypotheek af te lossen. Je bouwt dus vermogen op buiten de woning om.
- Voordelen: Bij goede beursresultaten kun je meer vermogen opbouwen dan nodig is om de hypotheek af te lossen. De maandlasten kunnen lager zijn dan bij een spaarhypotheek.
- Nadelen: Er is geen garantie. Als de beurs tegenzit, is het potje aan het einde van de rit te klein en blijf je met een restschuld zitten. In het verleden zijn veel van deze hypotheken negatief in het nieuws gekomen als ‘woekerpolissen’ vanwege de hoge verborgen kosten.
Waarom zie je ze steeds minder?
Hoewel je deze hypotheken dus mag meenemen naar een volgend huis, kiezen steeds meer mensen ervoor om ze om te zetten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. De redenen hiervoor zijn:
- Eenvoud: Mensen willen vaker een simpele hypotheek waarbij ze elke maand direct zien dat hun schuld lager wordt.
- Lage rente: Bij een zeer lage rente rendeert een spaarhypotheek minder goed (je krijgt immers ook weinig rente op je spaarpot).
- Afloop termijn: Veel van deze hypotheken zijn in de jaren ’90 of ’00 afgesloten en naderen simpelweg hun einddatum van 30 jaar.
Let op: Heb je nog een spaar- of beleggingshypotheek en ga je verhuizen? Laat onze hypotheekadviseur berekenen of het meenemen van je oude vorm fiscaal gunstiger is dan het overstappen naar een nieuwe vorm. Vaak is het behoud van je ‘oude rechten’ goud waard.